האגיס
זוהר בנימיני

היערכות כלכלית להרחבת המשפחה

הרחבת המשפחה מלווה בהתרגשות ובאושר גדולים אבל גם במעמסה כלכלית ובהוצאות גדולות. איך עושים את זה נכון ומתוכנן? טיפים של זהר בנימיני, יועצת פיננסית למשפחות

משפחה של הורים ושני ילדים רצה בשדה ירוק

 עד הרגע הזה הייתם זוג עם מעט דאגות ומעכשיו אתם הורים, זה כבר סיפור אחר.  יש לכם אחריות (גם חוקית) לספק את כל צרכיו של התינוק שהגיח עכשיו לעולם. עם התינוק החדש גם מרכיבי ההוצאות וההכנסות שלכם ישתנו. לרוב, ההכנסות יקטנו וההוצאות יגדלו.  עליכם להיערך מבעוד מועד לשינויים הללו.

כבר נכתבו אינספור כתבות ונערכו אינספור חישובים על כמה עולה לגדל ילד.  ההערכה היא כי ההוצאות מטרום לידה ועד גיל 18 מגיעות ההוצאות שלכם ההורים ליותר מ-600,000 ₪, ובערוץ 2 הגיעו אף לסכום של 800,000 ₪ ואם אתם רוצים לממן לילדכם גם לימודים גבוהים, חתונה ועזרה ברכישת דירה, השמיים הם הגבול.

זהו סכום הזוי ובלתי נתפס וכולל הוצאות המשתנות בין הגילאים. כשהוא תינוק, צריך חיתולים, תחליפי חלב, מוצצים, כשהוא גדל, מטפלת או משפחתון ואחר כך חוגים וציוד לבית הספר, טלפון סלולארי, מחשב, בת מצווה, בר מצווה, רישיון נהיגה, אוניברסיטה או מכללה, חתונה ודירה.  הרשימה אינסופית.  בנוסף להוצאות ההכרחיות, ההורים של היום מוציאים יותר בגלל שהם מפצים על כך שהם לא נוכחים מספיק בחיי הילדים.

עכשיו, יש לכם שתי אופציות.  1. להגיד לי: "תעזבי אותנו באימא שלך…" (וללכת לישון); 2. להבין שזה רק עניין של זמן וללמוד איך להיערך לילד בצורה נכונה.

חסכון היא לא מילה גסה

איך נערכים נכון לשינויים? על מנת שהכסף יהיה זמין לכם כשתצטרכו אותו בעתיד, עליכם לשים היום בצד סכום חודשי שיכסה את ההוצאות העתידיות שלכם. מה שיפה בהיערכות מוקדמת היא שאינכם צריכים לשים בצד את כל הסכום, אלא סכום נמוך יותר בגלל אפקט הריבית.  בהיערכות מוקדמת, אנו מבטלים את גורם ההפתעה כשההוצאה מתרחשת. כשהוצאה "מגיעה בהפתעה" ואיננו ערוכים לה בתקציב, אנחנו לרוב נכנס למינוס או במילים פשוטות ניקח הלוואה, ובסופו של דבר נשלם הרבה יותר על ה"הפתעה".

חשוב להדגיש אין צורך להיערך לכל ההוצאות, אלא בעיקר להוצאות חד פעמיות גבוהות בעתיד.  אין צורך לחסוך עכשיו לאוכל או ביגוד כשהילד יהיה בן 14.  יש לחסוך בעיקר ליעדים ארוכי טווח בעלות גבוהה במיוחד, שאינם בצריכה השוטפת.

היכונו לביאת הנסיכים – עד חצי המלכות

בילד הראשון יש נטייה "לא לחסוך" ולקנות הכול ויותר והכי הכי.  זכרו, בסופו של דבר צריכה היום באה על חשבון צריכה בעתיד. אם תוציאו הרבה כסף היום, יהיה לכם מאתגר יותר לממן את היעדים שהצבתם לכם בעתיד.

צריך או רוצה? מומלץ לבחון לגבי כל הוצאה, האם היא הכרחית או שהיא בגדר רצון, האם זה "נחמד שיהיה" או ש"אי אפשר בלי זה". כמו כן, מומלץ לבחון לגבי כל מוצר כמה זמן הוא ישמש את התינוק. לדוגמא, בגדי מותגים הם מותרות.  בחודשים הראשונים הבגדים שאנו קונים מספיקים לזמן כה קצר, ועד שיש אירוע לתת הופעה, אנו מגלים שהבגד כבר קטן, פשוט חבל על הכסף.  מומלץ לקנות איפה שהכי זול.

להשאיל או לקנות: לא חייבים לרוץ לקנות, מומלץ לברר אצל משפחה וחברים אם ניתן להשאיל.  היום בעידן האינטרנט יש הרבה אתרים (יד 2, אגורה) בהם אנשים מוסרים מוצרים שאין להם כבר שימוש בהם או מוכרים בזול. יש גם קבוצות של אמהות (כמו מאמא גורו) בהן ניתן להשיג מוצרים בהנחות משמעותיות.

חפשו דילים זולים: ואם החלטתם לקנות, חפשו את הדגמים הזולים יותר, הם יעשו את אותה עבודה. התינוק לא יישן טוב יותר, אם המיטה שלו תהיה מעץ גושני עם עיטורים בעבודת יד.

למה כדאי להתכונן בהוצאות לקראת לידה וגידול ילדים

טרום לידה

בדיקות הריון פרטיות – אין הכרח לבצע בדיקות הריון פרטיות.  מומלץ רק אם יש בעיה מיוחדת

קורס הכנה ללידה וספרים – למרות שאין דבר שמכין אתכם להורות כמו ההורות עצמה

בגדי הריון – כי אנחנו רוצות להיראות טוב

ויטמינים – לשמור על בריאותנו ועל בריאות העובר

חבילת לידה (ראי המלצותיי למעלה איך לחסוך) – מיטה, עגלה, בייביסנס, שידה, סלקל, השכרת עריסה, ועוד.

הערכה – כ-13,500 אלף ₪ לתקופה (1,500 בחודש)

גילאים 0-3 – מזל טוב!!

המדינה נותנת במתנה 14 שבועות חופשת לידה ומשלמת בדרך כלל 75% מהשכר לפני הלידה בתקופה זו.

עוד טרם סיום חופשת הלידה, עלייך להחליט האם ברצונך להאריך את חופשת הלידה (על חשבונך כמובן) או להשאיר את העולל עם מטפלת / משפחתון / פעוטון.  בדרך כלל בתקופה הזו ההכנסות יקטנו (ייתכן ואחד מבני הזוג ייאלץ להקטין את שעות העבודה שלו), וההוצאות יגדלו.

הארכת חופשת לידה – עלייך להיערך לאובדן ההכנסות בתקופה זו.

מטפלת / מעון / משפחתון

השקעה בתשתיות (לא תמיד הכרחי) – החלפת רכב באם הרכב הנוכחי אינו בטיחותי או ישן מדי, מעבר דירה, אם הדירה אינה מספיקה עוד למשפחה קטנה.

גידול בהוצאות המשתנות בבית – חשמל לשמירה על טמפרטורה, מים. גם לצרכי התינוק וגם בגלל שאת בבית במשך היום.

גידול בהוצאות בילויים – אי אפשר בלי בילוי בבית קפה עם אמהות טריות אחרות.

גידול בהוצאות בגין סדנאות – עיסוי תינוקות, מדריכת הנקה, יוגה עם התינוק, בישול עם תינוקות וככל שהשוק מספק…  (כמובן שלא הכרחי)

הוצאות נוספות – טיטולים, תחליפי חלב, מוצצים, ביגוד והנעלה, ספרים ו-DVD, אוכל, בייביסיטר, תרופות וויטמינים, מסיבות יום הולדת, טיולים.

הערכת עלויות – כ-90 אלף ₪ לתקופה (2,500 ₪ בחודש).

זה הזמן!!!

–      לעשות ביטוח חיים – אם עד עכשיו לא היה לכם, זה הזמן!  עליכם להבטיח את עתידו של הילד עד אשר יהיה אדון לעצמו.

–      לעשות ביטוח רפואי פרטי – להוסיף את העולל לחבילת הכיסויים.  ואם אין לכם,  לכו עכשיו לעשות.

–      לעדכן את המעסיק בלידת התינוק על מנת שתקבלו נקודות זיכוי בשכר.

–      אם עד עכשיו לא התחלתם, מומלץ להשתמש בקצבת הילדים ולהתחיל לחסוך עבור הילדים להשכלה גבוהה, חתונה ודירה.

גילאים 3-10

הירידה ברמת ההוצאות כבר מורגשת ועדין ההוצאות על ביגוד, מזון, חינוך, חוגים ועוד נשארות

הערכת עלויות – כ-130 אלף ₪ לתקופה (כ-1,550 ₪ בחודש)

גילאים 11-18

בגילאים הללו, ההוצאות נוטות קצת לעלות מסיבות של מקובלות חברתית או במילים אחרות "לכולם יש ורק לי אין!". בגילאים אלו יש גידול בצריכת מותגים (ביגוד, הנעלה, טלפונים סלולאריים. ההוצאות ממשיכות בנושא אוכל, ביגוד והנעלה, חוגים, שיעורים פרטיים, ספרים, משחקים, טלפון סלולארי – מכשיר והוצאה חודשית, בר/בת מצווה, לימוד נהיגה, תחביבים, תנועת נוער, מספרה, טואלטיקה, חופשות משפחתיות.

הערכת עלויות – כ-200 אלף ₪ לתקופה (כ-2,083 ₪ בחודש)

אז כמה כסף לחסוך?
הנחות – תחילת חסכון: יום החתונה; עיתוי לידה: שנה מהחתונה; ריבית: עד 5 שנים ללא ריבית, מעל 5 שנים ריבית 3%

הדוגמא היא כמובן רק לילד אחד, אם יש לכם כבר תכנון ילודה ניתן להתחיל לחסוך כבר עבור כל הילדים.  זכרו! ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר כך זה יורגש פחות ביום יום ולא יכביד על ההוצאות השוטפות.

אתם בוודאי רואים כי ככל שאופק החיסכון ארוך יותר, הסכומים שצריך לשים בצד הם כמעט "חסרי משמעות, בחישוב חודשי ולכן כדאי להתחיל לחסוך כבר עכשיו

לסיכום

ילד לא מגיע בהפתעה.  בדרך כלל עם הילד יגיעו ירידה בהכנסות וגידול בהוצאות.  על מנת להימנע ממצב בו ההוצאות על גידול הילד יכניסו אתכם למינוסים וללקיחת הלוואות, יש להיערך מבעוד מועד להוצאות אלה דרך בניית תיק חסכון שייקח בחשבון את כל היעדים עבור הילד שהצבתם לעצמכם.

אל תיקחו הלוואות שאינן לצרכי התפתחות אישית (לימודים) או משכנתא.  הוציאו בהתאם לרמת ההכנסות שלכם ותתכוננו לתקופות בהן אתם יודעים שאתם עתידים להרוויח פחות.  אל תתפתו לקנות דברים שאינכם צריכים, כל צריכה בהווה היא תמיד על חשבון העתיד.

    אם יש שאלות תוכלו לשלוח לזהר לאימייל zobenjamini@gmail.com

על זוהר בנימיני:

בעלת תואר ראשון בכלכלה ותואר שני במנהל עסקים.  יבעלת יותר מ-20 שנה ניסיון בייעוץ אסטרטגי לחברות ובניהול כספים בחברות.  את הניסיון מיישמת בתא המשפחתי.  תחום כלכלת המשפחה מסתכל על המשפחה כעל עסק קטן וככזה, הוא דורש ניהול פיננסי – תכנון תקציב, הגדרת יעדים, היערכות לסיכונים ובקרה. רוב ההחלטות שאנו לוקחים בתחום כלכלת המשפחה הן מהבטן ולא מהראש, ולכן כדי שמשפחה תצליח לעמוד ביעדיה הכלכליים, לא מספיק שהיא תלמד להכין תקציב ולבצע בקרה, היא צריכה להבין מה מניע אותה.

כתבות קודמותכתבות נוספות
קבלו עדכונים על כל מה שטוב לקטנטנים שלכם
הרשמו עכשיו
הגעתם לרכיב תגובות של פייסבוק, אם ברצונכם לדלג עליו לחצו כאן
תגובות
מעבר לאזור התוכן, לקיצור דרך לחצ/י כפתור ALT + z